Perkembangan teknologi digital dewasa ini sangatlah pesat, banyak inovasi-inovasi baru yang bermunculan di bidang teknologi digital mulai dari software hingga hardware serta perangkat pendukung lainnya [1]. Perkembangan teknologi digital juga didukung dengan penggunaan gadget dan Internet yang juga mengalami peningkatan, anak-anak hingga orang dewasa pun menggunakannya. Menurut hasil survei yang dilakukan oleh Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII) bahwa pengguna Internet di indonesia sebanyak 143,26 juta jiwa atau sebesar 54,68% dari total penduduk indonesia adalah pengguna Internet [2] . Perkembangan teknologi digital sekarang sudah merambah hampir seluruh aspek kehidupan mulai dari berbelanja, transportasi, keuangan, pariwisata hingga memberikan donasi serta kegiatan ekonomi lainnya dapat diakses secara digital. Perkembangan Teknologi digital telah mengubah gaya hidup masyarakat masa kini, kehidupan masyarakat yang dekat dengan gadget dan Internet dan di dukung dengan fasilitas pelayanan yang berbasis teknologi digital membuat aktivitas sehari-hari masyarakat menjadi lebih sederhana dengan menggunakan gadget dalam genggaman tangan mereka. Hal ini mendorong perkembangan bisnis berbasis teknologi digital, salah satunya adalah Financial Technology (Fintech) [3]. Fintech adalah sebuah sistem keuangan berbasis teknologi yang menghasilkan produk, layanan, teknologi dan/atau model bisnis baru yang berdampak pada kestabilan moneter, kestabilan sistem keuangan, dan/atau efisiensi, kelancaran, keamanan serta keandalan sistem pembayaran [4]. Layanan keuangan pada era sekarang telah mengalami evolusi dari waktu ke waktu, meskipun layanan keuangan sejak dahulu sudah menggunakan sentuhan teknologi, seperti Anjungan Tunai Mandiri (ATM), kartu kredit dan lain sebagainya, namun di era sekarang muncul berbagai layanan keuangan berbasis teknologi digital yang dapat menjawab kebutuhan masyarakat. Aktivitas Fintech diklasisifikasikan dalam 5 (lima) kategori yakni; 1. Pembayaran, Transfer, Kliring, dan penyelesaian (Payment,clearing and settlement); 2. Deposito, Pinjaman, dan Penambahan Modal (Deposit lending and Capital Raising); 3. Manajemen Risiko (Risk Management); 4. Dukungan Pasar (Market Support);5. Manajemen Investasi (Invesment Management) (Pramaswari, & Nasution, 2021).

Akibat perkembangan baru di bidang digitalisasi tersebut, sikap dan gaya hidup masyarakat berubah menjadi lebih peka dan kritis terhadap setiap perubahan, yang kemudian menciptakan bentuk interkonektivitas baru antarpelaku ekonomi yang menjadi semakin kreatif, aktif dan produktif. Sejalan dengan perubahan tersebut, maka muncul kesadaran terutama di negara-negara maju untuk tidak hanya mengandalkan kekuatan industri semata, melainkan perlu membangun dan mengandalkan sumber daya manusia yang kreatif dan inovatif. Salah satu bentuk kesadaran ini yakni berkembangnya ekonomi baru atau yang populer disebut sebagai ekonomi atau industri kreatif. Industri ini dapat diartikan sebagai industri yang mengutamakan bakat, kreativitas, informasi, dan pengetahuan dalam aktivitas operasionalnya. Selain perkembangan industri atau ekonomi kreatif, perkembangan teknologi digitalisasi juga telah mengubah sistem pembayaran dari sistem pembayaran tunai ke nontunai menggunakan electronic money atau uang elektronik. Menurut Bank for International Settlements, e-money didefinisikan sebagai stored-value atau prepaid produk di mana catatan dana atau value yang tersedia untuk konsumen disimpan pada perangkat elektronik yang dimiliki.

Hasil survei JakPat dalam Startup Report 2017 Daily Social.Id menyatakan bahwa Go-Pay merupakan uang elektronik yang terpopuler serta paling banyak diminati publik. Sebanyak 50 persen responden yang di survei memiliki uang elektronik yang dikeluarkan oleh perusahaan penyedia jasa transportasi online Go-Jek. Sementara e-money dari Bank Mandiri dan TCASH milik Telkomsel berada di urutan kedua dan ketiga.

Melihat kondisi tersebut, Bank Indonesia yang memiliki tugas menentukan kebijakan moneter dan mengatur sistem pembayaran telah mengeluarkan kebijakan sistem pembayaran melalui e-money yang diatur dalam Peraturan Bank Indonesia No. 16/08/PBI/2014. Dengan adanya alat pembayaran nontunai seperti e-money ini diharapkan mampu mengoptimalkan daya beli masyarakat yang sekaligus berdampak pada meningkatnya perekonomian negara. Hal ini karena e-money sendiri memberi kemudahan dan keamanan bagi masyarakat sebagai pengguna e-money. Kemudahan dan keamanan yang diberikan salah satunya adalah masyarakat tidak perlu membawa uang tunai secara langsung dalam jumlah yang banyak untuk bertransaksi.

Dalam menggunakan suatu teknologi baik teknologi keuangan atau Financial Technology (Fintech) maupun teknologi lainnya, diperlukan suatu penerimaan atau minat dalam menggunakan teknologi tersebut. Minat ini tidak akan muncul sendiri melainkan dipengaruhi oleh suatu persepsi yang kemudian dijabarkan dalam suatu Model Penerimaan Teknologi. Model penerimaan teknologi (Technology Acceptance Model atau TAM) merupakan suatu model penerimaan sistem teknologi informasi yang dikembangkan berdasarkan teori tindakan beralasan (Theory of Reasoned Action atau TRA). Pada TAM terdapat dua tambahan konstruk utama, yakni persepsi kegunaan (perceived usefulnes) dan persepsi kemudahan (perceived ease of use). Persepsi kegunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan meningkatkan kinerja pekerjaannya. Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha [6].

Persepsi kegunaan (perceived usefulness) dan persepsi kemudahan penggunaan (perceived ease of use) keduanya mempunyai pengaruh ke minat perilaku (behavioral intention). Pemakai teknologi akan mempunyai minat menggunakan teknologi (minat perilaku) jika merasa sistem teknologi bermanfaat dan mudah digunakan [7]. Teknologi adalah keseluruhan metode yang secara rasional mengarah dan memiliki ciri efisiensi dalam setiap kegiatan [8]. Teknologi berfungsi untuk mempermudah manusia dalam melakukan kegiatannya, menjadikan pekerjaan lebih efisien, singkat dan cepat. Kehadiran teknologi mudah diterima dalam masyarakat membuat teknologi berkembang luas dalam masyarakat dan masuk kedalam berbagai bidang, salah satunya ekonomi. Dalam bidang ekonomi teknologi sangat mempengaruhi lembaga keuangan, banyak produk lembaga keuangan telah menggunakan tekonologi seperti penggalangan dana, permodalan, saham, dan lain-lain.

Teknologi dibidang ekonomi dibedakan menjadi dua, yaitu E-commerce dan Financial Technology atau yang dikenal sebagai Fintech. E-commerce merupakan perusahaan yang menyediakan platform jual beli online. Sementara Fintech merupakan perusahaan berpusat pada perusahaan yang melakukan inovasi di bidang lembaga keuangan dengan sentuhan teknologi modern. Jenis fintech memiliki banyak macam, seperti pengelolaan aset, penggalangan dana (Crowd Funding), peer to peer (P2P) Lending, payment gateway, saham, asuransi, dan e-money. Fintech sangat membantu masyarakat, dimana Fintech tersebut dapat mempengaruhi kebiasaan transaksi masyarakat menjadi lebih mudah/praktis dan efektif yang awalnya sedikit sulit karena harus bertransaksi dulu ke bank atau pergi ke ATM untuk mentransfer sejumlah uang kepada pihak lain yang dituju. Terdapat beberapa layanan Financial Technology seperti pembayaran, peminjaman, pembiayaan, perencanaan keuangan, investasi, dan termasuk layanan yang menjadi solusi dalam permodalan yaitu layanan penyedia modal. Dengan adanya Fintech akan mengubah industri keuangan pada era digital [9].

Memanfaatkan penggunaan gadget yang telah memasuki seluruh lapisan masyarakat, fintech bisa diakses melalui gadget. Fintech dapat menjangkau seluruh kalangan mulai dari kalangan menengah ke bawah sampai kalangan mengah ke atas. Kehadiran Fintech dapat membantu masyarakat dalam mengakses produkproduk keuangan dan mempermudah melakukan transaksi keuangan dengan sentuhan teknologi tangan. Dimanapun dan kapanpun masyarakat dapat melakukan transaksi tanpa harus datang langsung ke lembaga keuangan atau tanpa harus mengantri dengan berbagai prosedur seperti pada bank umumnya [10].

Financial Technology (Fintech) dalam peraturan Bank Indonesia Nomor 19/12/PBI/2017 merupakan penggunaan teknologi sistem keuangan yang menghasilkan produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta dapat berdampak pada stabilitas moneter, stabilitas sistem keuangan, efisiensi, kelancaran, keamanan dan kendala sistem pembayaran. Penyelanggaraan teknologi finasial yakni meliputi sistem pembayaran, pendukung pasar, manajemen investasi dan majemen risiko, pinjaman, pembiayaan dan penyedia modal, dan jasa finansial lainnya (Peraturan BI no 19/12/PBI/2017) [11].

Fintech bukan merupakan lembaga keuangan seperti perbankan, melainkan model bisnis baru yang sangat membantu masyarakat. Fintech tetap diatur oleh Bank Indonesia agar konsumen atau masyarakat dapat terlindungi. Oleh karena itu perusahaan Fintech wajib mendaftarkan perusahaanya pada Bank Indonesia ataupun Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Perusahaan Fintech sudah banyak berdiri di Indonesia dan banyak digunakan oleh Masyarakat Indonesia. Sampai September 2018 sebanyak 82 perusahaan Fintech Lending tercatat dan berizin pada Otoritas Jasa Keuangan. Ada peningkatan yang sangat tinggi pada perusahaan Fintech Lending, yang sebelumnya pada Maret 2018 sebanyak 40 perusahaan Fintech Lending yang terdaftar dan berizin pada OJK. Perusahaan Fintech Di Indonesia meningkat lebih dari dua kali lipat atau sebesar 105% dalam jangka waktu 6 bulan [12].

Dengan adanya layanan fintech akan membuat layanan keuangan menjadi lebih cepat dan mudah. Selain itu, bisa dilakukan dimana saja dan tidak terbatasi lagi oleh ruang dan waktu. Dengan sosialisasi yang baik dan perbaikan aturan yang sesuai, akan memberikan jalan yang lurus bagi perkembangan Fintech kedepannya. Dunia perbankan harus siap dengan hadirnya fintech pada masa sekarang ini. Jangan sampai fintech mendisrupsi bisnis yang telah dibangun oleh perbankan khususnya di Indonesia. Tidak bisa dipungkiri, bahwa kebutuhan masyarakat saat ini adalah layanan yang cepat dan aman. Terlebih lagi jika layanan itu bisa diakses dimana saja dan kapan saja.

Perkembangan fintech syariah di Indonesia masih memberikan peluang yang cukup besar dan terbuka lebar hanya saja harus diikuti dengan regulasi yang lebih mudah, infrastruktur yang memadai, serta sosialisasi tentang pemahaman keuangan syariah yang baik agar fintech syariah dapat lebih berkembang serta meminimalisasi tumbuh pesatnya fintech-fintech illegal. Pandemic covid -19 memberi berkah tersendiri untuk perkembangan fintech di Indonesia khususnya fintech syariah ketika masyarakat dibayang-bayangi dengan ketidakpastian ekonomi fitech syariah membawa solusi untuk inovasi keuangan digital dimana transaksi lebih mudah, juga masyarakat dapat berkonsultasi tanpa bertemu secara fisik.

Perlu dilakukan adanya penelitian lanjutan yang berguna untuk mengetahui hasil temuan yang jika diterapkan pada kondisi lingkungan dan waktu yang berbeda, karena dalam fenomena di atas dan juga penelitian terdahulu masih menghasilkan temuan yang tidak konsisten. Maka dari itu dalam penelitian ini akan mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi Penggunaan Financial Technology (Fintech) dengan menggunakan periode waktu dan obyek yang berbeda dari penelitian sebelumnya, sehingga akan memberikan hasil penelitian yang berbeda pula dengan penelitian terdahulu.

Tujuan penelitian ini untuk mengkaji Pengaruh Persepsi Kegunaan Dan Persepsi Kemudahan Terhadap Penggunaan Financial Technology (Fintech) Untuk Pengembangan Umkm Di Sidoarjo. Perlu dilakukan adanya penelitian lanjutan untuk melengkapi penelitian terdahulu mengenai Penggunaan Financial Technology (Fintech) yang pernah dilakukan di Indonesia. Penelitian ini menggunakan variable Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan dan Penggunaan Financial Technology (Fintech).

Penelitian ini berbeda dengan penelitian sebelumnya . Perbedaannya pada populasi, waktu dan sampel yang digunakan yaitu pada pengusahan kecil dan menengah yang ada di Kabupaten Sidoarjo. Alasan memilihi Kabupaten Sidoarjo dikarenakan Kabupaten Sidoarjo dijuluki Kota UMKM, Sidoarjo memiliki ratusan ribu UMKM di sejumlah bidang. Bahkan Dinas Koperasi dan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Pemkab Sidoarjo mencatat ada sekitar 206.745 jenis UMKM yang tersebar di 18 wilayah kecamatan di Sidoarjo. Dari uraian latar belakang diatas, peneliti mengambil judul “PENGARUH PERSEPSI KEGUNAAN DAN PERSEPSI KEMUDAHAN TERHADAP PENGGUNAAN FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) UNTUK PENGEMBANGAN UMKM DI SIDOARJO”.

Rumusan Masalah

Berdasarkan uraian latar belakang yang dikemukakan diatas, adapun rumusan masalah pada penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Pendekatan Penelitian

Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan data primer sebagai sumber data, karena menggunakan data penelitian berupa angka-angka dan dianalisis menggunakan statistic [13].

2. Rancangan Penelitian

Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan jenis penelitian kuantitatif dengan pendekatan asosiatif serta menggunakan pengujian hipotesis untuk menjelaskan hubungan antara variabel-variabel. Sebagai langkah awal peneliti mencari acuan studi literature dari jurnal, artikel, maupun penelitian terdahulu yang berhubungan dengan variabel Pengaruh Persepsi Kegunaan Dan Persepsi Kemudahan Dalam Penggunaan Financial Technology (Fintech). Tahap kedua dan selanjutnya peneliti menetapkan rumusan masalah, menentukan hipotesis, dan data-data yang akan diperlukan.Pengumpulan data berasal dari data sekunder berupa data historis yang diperoleh dari berbagai sumber melalui media perantara. Data sekunder tersebut meliputi buku referensi, literature, dan informasi mengenai Financial Technology (Fintech).

3. Lokasi Penelitian

Peneliti dalam hal ini melakukan penelitian di UMKM daerah sekitar Kota Sidoarjo.

4. Definisi Operasional, Identifikasi Variabel dan Indikator Variabel

a. Definisi Operasional

Variabel dalam penelitian ini dibagi menjadi dua, yaitu variabel independen dan variabel dependen.

1) Variabel Dependen (Variabel Terikat)

Variabel dependen (terikat) adalah tipe variabel yang dijelaskan atau dipengaruhi oleh variabel independen. Variabel dependen dalam penelitian ini adalah Financial Technology (Fintech) (Y). Fintech adalah suatu inovasi baru dijasa keuangan yang mengadaptasi perkembangan teknologi untuk mempermudah pelayanan keuangan dan sistem kuangan agar lebih efisien dan efektif [14]. Dalam penelitian ini Fintech ada 3 macam yaitu [15]:

1. Fintech Payment Gateway

Dalam sistem pembayaran diharuskan menciptakan sistem pembayaran yang aman, efisien, efektif,lancar, dan andal. Indikator Fintech Payment Gateway yaitu :

2. Fintech Peer To Peer Lending Syariah

Peer to Peer Lending syariah memberikan mekanisme yang lebih minimalis dibandingkan dengan pembiayaan melalui bank. Indikator Peer to Peer Lending syariah yaitu :

3. Fintech Reseller

Reseller merupakan bentuk untuk pengembangan usaha/bisnis. Indikator Reseller yaitu :

2) Variabel Independen (Variabel Bebas)

Variabel independen adalah tipe variabel yang menjelaskan atau mempengaruhi variabel lain. Variabel Independen dalam penelitian ini adalah Persepsi Kegunaan (X1) Dan Persepsi Kemudahan (X2).

1. Persepsi Kegunaan (X1)

Persepsi kegunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan meningkatkan kinerja pekerjaannya. Indikator Persepsi Kegunaan yaitu [16] :

2. Persepsi Kemudahan (X2)

Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha. Indikator Persepsi kemudahan yaitu [17]:

Populasi dan Sampel

a. Populasi

Populasi dalam penelitian ini adalah Pengusaha kecil dan menengah yang ada di kabupaten Sidoarjo. Sebagai kabupaten yang dijuluki Kota UMKM, Sidoarjo memiliki sekitar 206.745 jenis UMKM yang tersebar di 18 wilayah kecamatan di kabupaten Sidoarjo (Dinas Koperasi (Dinkop) UMKM Sidoarjo, 2021) .

b. Sampel

Pada penelitian ini peneliti menggunakan simple random sampling, Simple Random Sampling adalah pengambilan anggota sampel dari populasi yang dilakukan secara acak tanpa memperhatikan strata yang ada dalam populasi itu. Untuk menentukan besarnya sampel yang diambil dari populasi peneliti menggunakan rumus yang dikemukakan oleh slovin dengan tingkat kepercayaan 90% dengan nilai e=10% adalah sebagai berikut:

n = N

1 + Ne²

= 206.745

1 + 206.745 (0.1)²

= 99,9

Jadi, berdasarkan perhitungan rumus Slovin dengan tingkat kesalahan 10%, jumlah sampel sebanyak 99,9 dibulatkan menjadi 100 responden, yang menjadi respondennya yaitu para pengusaha UMKM di Sidoarjo.

Teknik Pengumpulan Data

Penelitian ini menggunakan kuesioner tertulis untuk pengumpulan data yang diperlukan, tidak melalui wawancara terhadap responden karena responden khawatir identitasnya akan terungkap. Kuesioner tersebut berisi daftar pernyataan yang telah dibuat dan disusun oleh peneliti yang selanjutnya akan diberikan kepada responden untuk dijawab. Kuesioner tersebut bersifat tertutup, yang berarti bahwa responden tidak bisa memberikan jawaban atau pendapat sendiri melainkan cukup memilih jawaban yang telah tersedia [18].

Pada penelitian ini menggunakan 5 poin skala likert, untuk menghilangkan sifat keragu-raguan responden dalam memberikan jawaban pada kuesioner. Skala likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang terhadap suatu objek atau fenomena tertentu [19].

Adapun untuk keperluan analisis kuantitatif, skor yang diberikan dari setiap skala sebagai berikut :

Hasil

1. Pengujian Kualitas Data

Uji Validitas

Berdasarkan pada hasil penelitian dan pembahasan yang telah dijelaskan diatas, maka dapat disimpulkan beberapa hal yang dapat disimpulkan sebagai berikut :